En qué invertir mi dinero

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Pedro Pineda
Astrónomo, Geofísico, Ingeniero Civil Industrial de la Chile y Astrólogo como Pedro Engel
May 21, 2020 lectura de 9 min

Una guía para personas que no saben invertir.

Menciono algunas instituciones financieras y empresas, pero aparte de Fintual no tengo ninguna relación ni intereses con ninguna.

1. Depósitos a plazo

Depósito a plazo es meter dinero en el banco por un retorno tan seguro como pequeño: un 2% anual aprox.

Es una solución cómoda y simple cuando necesitas gastarte ese dinero en 30 días y hasta 6 meses, aunque es un error para inversiones de largo plazo: los intereses que se generan son tan bajos que no superan a la inflación la mayor parte de las veces.

2. Acciones

Al buscar en qué invertir, esta es de las opciones en la que más puedes perder si no sabes cómo hacerlo. En palabras simples, la lógica de invertir en acciones consiste en comprar una pequeña parte de una empresa –o acción– y venderla cuando suba de precio.

Peeero:

  • Se necesita un intermediario: las Casas de Bolsa. Cada transacción tiene un costo y los clientes con montos más pequeños (las personas comunes y corrientes) salen perjudicados. Cuando inviertes en acciones pagas, dependiendo de la corredora, un 0.5% de comisión al comprar y otro 0.5% al vender. Suba o baje la acción, ya tienes un 1% (más I.V.A.) menos de tu dinero.
  • Es muy difícil ganarle consistentemente al mercado y predecir qué va a pasar en el futuro. Tan impredecible como una caída de 6% en una acción luego de que el CEO de la compañía fume marihuana en un programa de radio.

Todos los economistas y analistas dicen lo que creen, o incluso lo que les conviene decir, pero se equivocan muy seguido. Y cuando se equivoquen, aparecerán al día siguiente explicando por qué pasó lo contrario. “China salió a comprar divisas inesperadamente” o cualquier otra explicación enredada que en retrospectiva se puede entender: después de la guerra somos todos generales.

Lo único que es 100% seguro son las comisiones que te van a cobrar. En el largo plazo, en promedio, las acciones suben. En el corto plazo, nadie (o por lo menos tú, no, probablemente) tiene idea de lo que va a pasar. * ¿Qué acciones comprar? Ni idea. Para no poner todos los huevos en la misma canasta siempre se recomienda armar un portafolio de varias acciones, pero el mercado mexicano es muy pequeño y probablemente no estés en los círculos de información privilegiada (algunos peleados con la ley), por lo que las recomendaciones que te lleguen serán de amigos que entiendan del tema o de ejecutivos que tienen metas de ventas.
Los ejecutivos te venderán lo que les conviene a ellos, incluso por sobre tus intereses. La ley no lo permite, la CNBV dicta lo contrario en sus normativas, pero esto sigue siendo así y no creemos que vaya a cambiar. Si quieres hacerlo por tu cuenta, tienes que dedicar tu tiempo a leer seguido noticias financieras (y probablemente vas a llegar tarde igual).

Para invertir en acciones y dormir tranquilo, la única estrategia que me atrevo a recomendar –y que históricamente ha dado resultado– es invertir de forma pasiva (siguiendo un índice o al promedio de un mercado).

Imagen de Paul Colgan.

3. Fondos de Inversión

Un fondo de inversión es dinero de mucha gente reunida (algo así como hacer una “vaquita”) para invertir en acciones e índices de forma diversificada. La operadora hace el trabajo “por mí y por todos mis compañeros” y arma un portafolio diversificado de acciones, ETF y acciones de otros fondos.

Es demasiado importante fijarse en las comisiones. Hay administradoras de fondos mutuos que cobran un 5% de comisión al año (ni se arrugan) y eso es una locura. Puede que tu fondo pague 4% en un año, pero como la comisión es 5%, oh!, tienes una pérdida del 1%.

Hay otros fondos que tienen el descaro de llamarse “Selección Acciones XXX” y cobrarte una comisión de 4% anual, pero terminan siendo una selección de ETF (que son mucho más baratos y no justifican esa comisión tan cara).

Eso pasa y mucho. Especialmente porque la gran mayoría de la gente no tiene ni idea de cuánto le están cobrando de comisión o no entiende que 5% es un número gigantesco: en EE.UU. las comisiones son de 0.1% a 2%.

Acá puedes saber cuánto te cobra tu fondo mutuo.

4. Ahorro voluntario en tu AFORE

Quienes han tenido un trabajo formal tienen AFORE, es decir, un plan de ahorro para el retiro.

Sí.

Todos.

Cuando te das de alta, tu AFORE lo administra a través de Sociedades de Inversión “Siefores” en donde se acumulan las aportaciones que se hacen mes a mes entre el gobierno, tú y la empresa para la que trabajas (solo en el tiempo en el que tienes un empleo formal)

Como en realidad es muy poco (6.5% de tu salario bruto) puedes hacer aportaciones adicionales a través de la CONSAR: dinero del que puedes disponer cada 2 y 6 meses, y además es deducible.

5. CETES directo

El gobierno mexicano emite documentos de deuda pública (como un pagaré), y ese dinero que le “prestas” te lo devuelve con un interés bajo (entre 5% y 6% anual, menos impuesto de 1.45%).

Para poderlos adquirir y sin intermediarios, el gobierno creó Cetes Directo, que es una plataforma digital, operada por Nacional Financiera. Puedes hacerlo desde $100 pesos, designar el plazo al que quieres guardar tu dinero (un mes, tres, seis o hasta un año) y puedes programar ahorros automáticos desde una cuenta a tu nombre.

Es una buena opción para empezar a ahorrar. Pero no esperes grandes rendimientos.

6. Renta Inmobiliaria

Es como tener un depto y ponerlo en renta, pero sin tenerlo realmente.

Recibes el pago de las rentas sin tener que preocuparte de todos los problemas de arreglos, contribuciones y morosidades.

Y lo que es mejor, puedes invertir desde $100.00 adquiriendo “acciones”, que no son otra cosa que partes de una propiedad. Estas “acciones” además van aumentando de valor en paralelo con el aumento de los precios de los departamentos.

Para invertir en esta opción existen varias alternativas. Una de la más sencillas es a través de Fideicomisos de Bienes Raíces “FIBRAS” que cotizan en las Bolsas de Valores de México, para lo que nuevamente requieres una Casa de Bolsa. La principal ventaja de hacerlo por este medio es que los “dividendos” que paga no son acumulables fiscalmente.

La rentabilidad anual se parece mucho a la rentabilidad de un departamento pequeño (que de hecho son los más rentables) restándole arreglos y gastos varios, por lo que puede ser una buena opción para personas que prefieran lidiar lo menos posible con problemas y que no les preocupe tanto sentir que tienen o no un lugar físico en el cual estar.

También hay emprendimientos en internet que permiten invertir desde $1,000, haciendo una vaquita entre muchos inversionistas. No sé quiénes están detrás, así que mejor los investigas tú mismo.

Si te decides por esta opción, fíjate en los dividendos que entrega: ¿son mensuales o trimestrales?

7. ETFs

El ETF es una mezcla entre fondos y acciones, porque es un fondo barato diversificado que se puede comprar y vender como si fuera una acción.

Un ETF puede ser visto como un portafolio de varias acciones de algún mercado, industria o país y por eso suele decirse que son un índice que sigue a tal mercado, industria o país.

Imagínate que existiera un ETF que se llamara ETF México, en el cual hay una acción de cada empresa en la Bolsa Mexicana de Valores. Si un día le fuera mal en promedio a la Bolsa Mexicana de Valores, lo mismo le pasaría al ETF México porque al tener acciones de todas las empresas posibles estaría replicando el comportamiento del mercado.

De hecho, existe algo más o menos así que se llama NAFTRAC , que incluye las 35 acciones del S&P/BMV IPC (o las que tienen mayor presencia en el mercado mexicano). Este ETF lo puedes comprar a través de cualquier Casa de Bolsa donde abras una cuenta.

Los ETFs son comunes en México y una de las características que tienen es que sean de alta liquidez (que sea muy fácil transformarlos en efectivo, es decir venderlos o comprarlos rápidamente), algo muy apreciado para el pequeño inversionista.

Además se tiene la gran ventaja de tener el Sistema Internacional de Cotizaciones (SIC) que permite comprar una diversidad de ETF y acciones que cotizan en los mercados extranjeros desde las Bolsas Mexicanas. Esto abre de forma abismal la cantidad de opciones de inversión.

8. Préstamos persona a persona (o empresa).

Los bancos usan tu dinero del depósito a plazo para prestársela a otras personas a una tasa más alta. Te pagan a ti un interés mínimo y se quedan con la diferencia.

¿Y si fuera uno el que directamente le prestara el dinero a esa persona? Podría ganar más de lo que gano actualmente y la otra persona pagar menos por el préstamo.

Eso es lo que hacen en México algunas empresas como Cumplo, Kubo Financiero o Prestadero, cuyas plataformas online permiten que uno le preste dinero a otra persona o empresa.

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