Lee esto antes de retirar dinero de tu AFORE

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Victor Hugo Flores
Director general de Fintual México, y profesor de Finanzas en ITESM
May 11, 2020 lectura de 4 min

Hay muchos abuelos. Cada vez más.

Si en los 90’s en México había 10 abuelos por cada 100 jóvenes, en tan solo 10 años más, habrán 50.

Nuestros padres y abuelos tuvieron la oportunidad de jubilarse con recursos administrados por el gobierno porque las pensiones eran pagadas por los jóvenes de esa generación.

Después de la crisis de 1995 el gobierno se dio cuenta que ese plan sólo aumentaría la deuda pública y haría quebrar al sistema.

La pirámide poblacional se invertiría y de seguir con ese esquema, en 2050 tú como joven tendrías que mantener a más de una persona en retiro.

Por todo eso en 1997 se crearon las AFORES como una forma de ahorrar e invertir para el retiro en que cada uno usa su propia juventud para financiar su vejez.

Cada persona iría creando sus ahorros para poderse pensionar.

Tú como trabajador destinas el 1.125% de tu sueldo; tu empleador, el 5.15% y el gobierno, 0.25%.

Cada mes estos ahorros son destinados a invertir en la compra de empresas (acciones) y otros instrumentos financieros. Así, el dinero ahorrado (tu dinero) iría generando ganancias.

Pero si haces retiros de tu ahorro en tu AFORE y no tienes alguna otra inversión a largo plazo, difícilmente tendrás ingresos cuando seas un abuelo.

(Sí. Aunque nunca tengas nietos, llegarás a verte como si los tuvieras.)

Detrás de tu ahorro

Para cada una de las AFORES se crearon distintos “vehículos colectivos de inversión” llamados SIEFORES. (Como si fueran camiones a los que te subes).

En un inicio te irías cambiando de camión conforme envejecieras. Con el fin de que tu dinero estuviera avanzando a cierta velocidad (y riesgo) de acuerdo a tu perfil = mezcla de activos de inversión.

Pero desde el año pasado, las SIEFORES pasaron de ser 5 (dependiendo tu rango de edad) a 10, dependiendo el año en el que naciste.

Esto implica que en lugar de que vayas cambiando entre SIEFORES mientras envejeces, ahora permanecerás en la que le asignen a tu año de nacimiento, e irá cambiando de inversión y riesgo conforme se acerque tu fecha de retiro.

También la inversión del dinero de las AFORES se ha hecho más flexible y se invierte en activos y empresas internacionales, commodities, incluso en startups.

Lo que hace más diverso el riesgo de tu ahorro y mejora su rendimiento a largo plazo.

Otro de los cambios es la forma en la que pagas ese servicio. Hoy se te cobra por el rendimiento (o ganancias) de tu ahorro, y no por la administración de tu dinero.

Como puedes leer, este sistema de ahorro para el retiro ha evolucionado mucho desde que lo crearon y también enfrenta muchos retos que me gustaría discutir en próximos artículos.

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