Todo lo que tienes que saber sobre las pensiones en México

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Victor Hugo Flores
Director general de Fintual México, y profesor de Finanzas en ITESM
Sep 14, 2020 lectura de 9 min

El gobierno quiere cambiar las pensiones en México.

Si aceptan esa reforma, se modificará la forma en la que ahorramos los mexicanos para cuando seamos viejos, cuánto dinero mínimo recibiremos de pensión y cuántas semanas tenemos que trabajar para recibirla.

Pero para entender más te explicamos paso a paso.

¿Por qué se recomienda ahorrar para cuando seamos viejos?

Cuando seamos viejos será mucho más complicado tener un trabajo y un ingreso fijo para pagar nuestros gastos.

Así que hay que ahorrar.

Pero no basta con solo acumular dinero en tu cuenta bancaria, sino invertirlo.

De hecho, si en tu trabajo estás afiliado al Seguro Social (IMSS) y tienes lo que llaman “prestaciones de ley”, ya has estado invirtiendo ahorros para tu retiro con aportaciones mensuales a tu Afore.

Ilustración de Soy Raulitoo

¿Cuáles aportaciones?

Por ley, el gobierno, la empresa donde trabajas y tú aportan 6.5% de tu salario al sistema de pensiones y ese dinero es administrado por instituciones privadas llamadas Afores.

Por ejemplo, si al mes te depositan $30,000 pesos, tu sueldo real (o bruto) es mucho más que eso. En tu recibo hay un descuento de unos $1,086 pesos que corresponden al pago de “IMSS”, y dentro de eso está tu 6.5% destinado a tu AFORE.

Las Administradoras de FOndos para el REtiro se encargan de recibir ese dinero, invertirlo y administrarlo a lo largo de tu trayectoria laboral.

Cuando cumples 25 años trabajando (1,250 semanas) tienes derecho a recibir esos ahorros en forma de una pensión mensual.

¿Y te cobran por hacer eso?

Sí. Son empresas privadas.

Existen solo diez, y todas te cobran un porcentaje anual de lo que ahorras. En promedio tienen una cuota de 0.92%.

Datos publicados por Consar

¿Y no es mejor tenerlo bajo el colchón todos estos años?

No. Tu dinero pierde valor cada año debido a la inflación (acá te explicamos qué es).

Por eso se recomienda que los ahorros se inviertan. Con el paso del tiempo, ese dinero va generando ganancias.

¿Y cómo lo hacen?

Las Afores invierten tus aportaciones (dinero) comprando fracciones de empresas (acciones) y bueno, también otros instrumentos financieros que no viene al caso detallar.

Pero no lo hacen directamente. Sino a través de algo llamado “Siefore”. (Lo siento, otra sigla más para entender).

Las Sociedades de InvErsión para las AFORES eligen de qué forma se invierte tu dinero, y dependen del año en el que naciste (entre más joven eres, invierten con más riesgo para generar más rendimiento).

Conforme te vas acercando a tu jubilación, la Siefore va cambiando su estrategia.

Entonces, ¿cuál es mi AFORE?

Puedes consultarla con tu Número de Seguridad Social (NSS) y tu CURP, en la app de AforeMóvil, esta página o en la Unidad Especializada de Atención al Público (UEPAP).

Y…¿si no me gusta?

Si nunca elegiste tu Afore, se te asigna una desde tu primer trabajo y tienes todo derecho a cambiarla.

Ojo! Antes de hacerlo toma en cuenta que no conviene cambiarla a cada rato, y evalúa estos tres puntos:

  • Qué tan buenos rendimientos han generado a lo largo de su historia
  • La comisión que te van a cobrar
  • En qué se estaría invirtiendo tu dinero.

Acá hicimos una guía para ello.

OK, sí tengo AFORE. Pero, ¿puedo calcular cuánto será mi pensión?

Sí. Se calcula que ahorrando sólo 6.5% de tu salario tendrás una pensión mensual de más o menos 30% de tu último salario.

Es decir, que si hoy estás acostumbrado a un estilo de vida ganando 30,000 mensuales (e imaginemos que no aumentas tus ingresos en los próximos años), cuando seas viejo recibirías solo 9,000 pesos. Un poco complicado, ¿no?

Pero antes de entrar en pánico, también puedes hacer una estimación interactiva aquí y calcular cuánto tendrías que ahorrar en tu Afore para retirarte con un ingreso en específico.

Para hacer esa estimación vas a necesitar los siguientes datos:

  • Cuál es tu Afore
  • Cuánto llevas ahorrado hasta ahora (información que puedes consultar desde el portal de la institución que administra tu ahorro).
  • Cuántas semanas llevas trabajando (puedes solicitar un reporte aquí)
  • Año de Afiliación, es decir, desde qué año entraste a trabajar.

Después de llenar esos datos vas a poder ver más o menos cuánto vas a ganar cuando te retires. También puedes conocer la suma de tus aportaciones futuras (de acuerdo a tu sueldo actual) y los rendimientos que generará ese ahorro.

¿Eso es todo?

Por ley, sí. También puedes hacer aportaciones voluntarias depositando directamente a tu Afore, y desde $50 pesos.

Existen varias formas para hacerlo, incluso en un OXXO.

¿Y si quiero tener una pensión más alta?

Si revisas la Calculadora de Ahorro y Retiro también puedes calcular lo que necesitas ahorrar para tener la pensión que te gustaría.

Aquí pusimos un ejemplo de una jubilación de $12,300 pesos mensuales:

Fuente: Consar

Si ya tenemos ese sistema, ¿qué queremos cambiar?

La reforma busca que los mexicanos no seamos pobres cuando lleguemos a viejos (o por lo menos que sean los menos posibles).

Propone solucionar lo siguiente:

  • Ahorrando solo el 6.5% vamos a tener una pensión muy baja.
  • El esquema como está ahora deja de lado a muchos que no trabajan formalmente ni tienen prestaciones de ley por 25 años.
  • La comisión que cobran las Afores no es del todo barata en comparación a otros sistemas similares en el mundo.

Con los siguientes cambios:

  • Del 6.5 al 15%

La empresa para la que trabajas aportaría la diferencia para que en lugar de aportar 6.5%, aporte 15% de tu salario, mientras tú sigues aportando solo 1.25%.

Y si tu eres jefe, ¡no te preocupes! Ese aumento sería poco a poco en los próximos 8 años con el fin de que no le pegue tanto a tus costos laborales.

Lo que pondrá el gobierno dependerá de tu sueldo. Su aportación actual es del 0.225% pero podría aumentar en forma de cuotas sociales (o aportaciones extras) a quienes tengan un salario muy bajo.

  • De 1,250 a 750 semanas

Solicitar como mínimo 1,250 semanas (equivalentes a 25 años) para jubilarse le cierra la puerta a muchos trabajadores. Entre ellos a miles de freelancers, comerciantes y varias mujeres que interrumpen su trayectoria laboral en el llamado esquema formal.

La propuesta propone un mínimo de semanas cotizadas de 750 (yay!), que equivale a 15 años, con el objetivo de darle la posibilidad de jubilarse a más personas. Y poco a poco el mínimo irá aumentando hasta alcanzar las 1,000 semanas cotizadas.

  • De vivir con el 30% de tu salario, al 43 por ciento.

Actualmente todos los trabajadores formales tienen derecho a una pensión mínima garantizada de $3,289 MXN (80% del salario mínimo). Con la reforma iría aumentando, dependiendo de la edad, salario y semanas cotizadas, a un promedio de $4,345 MXN.

Esto beneficiaría principalmente a personas con pocas semanas de cotización y a quienes ganan poco.

También se propone aumentar el ingreso de los jubilados en proporción a su último sueldo. Se estimaba que la gente se retiraría con un rango entre 25 y 30%; ahora con los cambios en las aportaciones subirá hasta el 36 y 43 por ciento.

  • Apoyo a los que no tienen otra opción

La pensión que se espera como proporción del último sueldo es más alta para los trabajadores con ingresos menores, tanto por el incremento del ahorro como por el aumento en la pensión garantizada.

Por ejemplo, un trabajador que tiene hoy ingresos de hasta dos salarios mínimos podría retirarse con 100% de su último sueldo mientras que un trabajador que tiene ingresos de 3.5 veces el salario mínimo se podrá jubilar con un estimado del 55% de su último sueldo (incluyendo el monto de la Pensión para el Bienestar de los Adultos Mayores).

A ese porcentaje de sueldo cuando nos retiramos, se le llama “tasa de reemplazo”. Con la reforma, entre más alto sea el último salario la tasa de reemplazo se irá reduciendo hasta niveles del 33 por ciento.

  • Menos comisión

Actualmente las Afores cobran 0.92% de tu ahorro, cada año. Con la reforma se busca disminuir este costo a 0.70 por ciento.

Pero a todo esto, tu retiro va más allá de tu Afore

La reforma se centra por completo en las Afores pero no es la única forma para ahorrar e invertir para cuando seas viejo.

Existen otros mecanismos que pueden sustituir o complementar lo que has ahorrado por ley en tu Afore.

Desde fondos privados de pensiones, seguros, planes personales de retiro, cajas de ahorro hasta fintechs como Fintual.

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